હું નાણાકીય વ્યવહારોમાં વ્યાજ દરો અને ઓવરડ્રાફ્ટ કરારોને કેવી રીતે સમજી અને સંચાલિત કરી શકું?

અમારી નાણાકીય સંપત્તિનું સંચાલન કરવા માટે, અમે નાણાકીય વ્યવહારો કરીએ છીએ. આ પ્રક્રિયામાં, વ્યાજ દરો અને ઓવરડ્રાફ્ટ કોન્ટ્રાક્ટને સમજવું અને તેનું સંચાલન કરવું મહત્વપૂર્ણ છે. વ્યાજ દર અસ્કયામતોના વિકાસને અસર કરે છે, થાપણદારો માટે વળતરનો દર અને ઉધાર લેનારાઓ માટે વ્યાજનો બોજ નક્કી કરે છે. વધુમાં, વ્યક્તિઓ વચ્ચેના નાણાકીય વ્યવહારોમાં, એકબીજાના અધિકારો અને જવાબદારીઓને સ્પષ્ટ કરવા માટે સિવિલ કોડ હેઠળ ધિરાણ કરારની સ્પષ્ટતા કરવી જરૂરી છે.

 

અમે નાણાકીય અસ્કયામતોનું સંચાલન કરવા માટે નાણાકીય વ્યવહારો કરીએ છીએ, જે રોકડ, થાપણો અને સિક્યોરિટીઝ છે. નાણાકીય વ્યવહારો વ્યક્તિઓ અને નાણાકીય સંસ્થાઓ વચ્ચે તેમજ વ્યક્તિઓ અને વ્યક્તિઓ વચ્ચે વારંવાર થાય છે. આ વ્યવહારો આપણા જીવનમાં મહત્વની ભૂમિકા ભજવે છે અને આર્થિક પ્રવૃત્તિની કરોડરજ્જુ છે.
પ્રથમ, ચાલો વ્યક્તિઓ અને નાણાકીય સંસ્થાઓ વચ્ચેના વ્યવહારો જોઈએ. નાણાકીય સંસ્થાઓ સાથે કામ કરતી વખતે, વ્યાજ દર પર ધ્યાન આપવું મહત્વપૂર્ણ છે. વ્યાજ દરો એ મુદ્દલના વ્યાજનો ગુણોત્તર છે, જે ભંડોળના પુરવઠા અને માંગ દ્વારા નક્કી કરવામાં આવે છે, અને તે એક મહત્વપૂર્ણ પરિબળ છે જે સંપત્તિના વિકાસ અને ઘટાડા પર અસર કરે છે. થાપણદારના દૃષ્ટિકોણથી, વ્યાજ દરની ગણતરી કેવી રીતે કરવામાં આવે છે તેના આધારે સમાન રકમની રકમ અલગ અલગ વળતર મેળવશે: સરળ અથવા સંયોજન. સરળ વ્યાજ માત્ર મુદ્દલ પર વ્યાજ ચૂકવે છે, જ્યારે ચક્રવૃદ્ધિ વ્યાજ મુદ્દલ અને વ્યાજ બંને પર વ્યાજ ચૂકવે છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો તમે વાર્ષિક 10% વ્યાજ પર બે વર્ષ માટે KRW 5 મિલિયન જમા કરો છો, તો તમે સાદા વ્યાજમાં દર વર્ષે KRW 500,000 કમાઈ શકશો. જો કે, ચક્રવૃદ્ધિ સાથે, પ્રથમ વર્ષનું વ્યાજ 500,000 વોન હશે, પરંતુ આગામી વર્ષનું વ્યાજ 525,000 મિલિયન વોન પર 5% વ્યાજ દર લાગુ કરીને 10.5 વોન થશે, જેમાં પ્રથમ વર્ષના વ્યાજનો સમાવેશ થાય છે. બીજા શબ્દોમાં કહીએ તો, જો વ્યાજ દરો સમાન હોય, તો સાદા અને ચક્રવૃદ્ધિ વ્યાજ વચ્ચેનો તફાવત વધશે કારણ કે મૂળ રકમ વધે છે અને સમયગાળો વધે છે.
વ્યાજ દરમાંથી વાસ્તવિક વળતર નક્કી કરતી વખતે ફુગાવો મહત્ત્વનું પરિબળ બની શકે છે. જે વ્યાજ દર ફુગાવાને ધ્યાનમાં લેતા નથી તેને નજીવા વ્યાજ દર કહેવાય છે અને જે વ્યાજ દર ફુગાવાને ધ્યાનમાં લે છે અને નજીવા વ્યાજ દરમાંથી ફુગાવાને બાદ કરે છે તેને વાસ્તવિક વ્યાજ દર કહેવામાં આવે છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો ચુલસુ વાર્ષિક 1%ના દરે 10 મિલિયન વિન જમા કરે છે, તો વ્યાજ સહિતની કુલ મુદ્દલ રકમ એક વર્ષ પછી 1.1 મિલિયન વિન થશે. જો કે, જો ફુગાવાનો દર 10% છે, તો કુલ મુદ્દલનું મૂલ્ય એક વર્ષ પહેલાના મુદ્દલના મૂલ્ય જેટલું જ હશે, તેથી નજીવા વ્યાજ દર 10% છે, પરંતુ વાસ્તવિક વ્યાજ દર 0% છે.
વ્યાજ દરો માત્ર થાપણદારો માટે જ નહીં, પણ નાણાકીય સંસ્થાઓ પાસેથી નાણાં ઉછીના લેનારા લોકો માટે પણ મહત્વપૂર્ણ છે. જ્યારે તમે નાણાં ઉછીના લો છો, ત્યારે તમે લોન પર વ્યાજ ચૂકવો છો, અને સામાન્ય રીતે જ્યારે વ્યાજ દરો વધે છે, ત્યારે લોન પરનું વ્યાજ પણ ચૂકવે છે. તેથી, વ્યાજના બોજને ઘટાડવા માટે, તમારે સ્થિર વિરુદ્ધ ચલ વ્યાજ દરોને ધ્યાનમાં લેવું જોઈએ. નિશ્ચિત દરનો અર્થ એ છે કે લોનની મુદત દરમિયાન વ્યાજ દર બદલાતો નથી, જ્યારે ચલ દરનો અર્થ એ છે કે વ્યાજ દર યોગ્ય દર ગોઠવણો સાથે બદલાતો રહે છે. વ્યાજ દરનું એડજસ્ટમેન્ટ વિવિધ પરિબળો પર આધારિત છે અને કેટલીક નાણાકીય સંસ્થાઓ તેમના પોતાના ગણતરી કરેલ ભંડોળ ખર્ચના આધારે ચલ દર નક્કી કરે છે. જો કે, મોટાભાગની નાણાકીય સંસ્થાઓ બેંક ઓફ કોરિયા દ્વારા પ્રકાશિત બેન્ચમાર્ક વ્યાજ દરના આધારે તેમના દર નક્કી કરે છે. બેઝ રેટ કૃત્રિમ રીતે બેંક ઓફ કોરિયાની ફાઇનાન્સિયલ સર્વિસિસ એન્ડ મોનેટરી અફેર્સ કમિટી દ્વારા બજારમાં નાણાંની માત્રાને નિયંત્રિત કરવા માટે માસિક નક્કી કરવામાં આવે છે. જો અર્થતંત્ર વધુ ગરમ થઈ રહ્યું હોય અને ફુગાવાનું જોખમ હોય, તો અર્થતંત્રને સ્થિર કરવા માટે બેઝ રેટ વધારવામાં આવે છે, અને જો આર્થિક સંકોચનનું જોખમ હોય તો, અર્થતંત્રને ઉત્તેજીત કરવા માટે બેઝ રેટ ઘટાડવામાં આવે છે. જ્યારે ચાવીરૂપ વ્યાજ દરમાં ફેરફાર થાય છે, ત્યારે તે નાણાકીય સંસ્થાઓના વ્યાજ દરોને અસર કરે છે, જેઓ ચલ દરે નાણાં ઉછીના લે છે તેમના પર વ્યાજનો બોજ વધારે કે નીચો બનાવે છે.
નાણાકીય વ્યવહારો માત્ર વ્યક્તિઓ અને નાણાકીય સંસ્થાઓ વચ્ચે જ નહીં, પણ વ્યક્તિઓ વચ્ચે પણ થાય છે. ઉદ્ભવતા તકરારને રોકવા માટે, નાગરિક સંહિતા એવા કરારોનું નિયમન કરે છે જેમાં નાણાંનો સમાવેશ થાય છે, એટલે કે, નાણાં ધિરાણ. એક કરાર જેમાં નાણા ધિરાણનો સમાવેશ થાય છે તેને મની ધિરાણ કરાર તરીકે વ્યાખ્યાયિત કરવામાં આવે છે અને તે સંબંધિત સામગ્રીનો ઉલ્લેખ કરે છે. ધિરાણકર્તા અને ઉધાર લેનાર વચ્ચેના કરાર દ્વારા ધિરાણકર્તા અને ઉધાર લેનાર વચ્ચેના કરારને પ્રાથમિકતા આપવામાં આવે છે, પરંતુ નોંધ લેવા જેવી કેટલીક બાબતો છે.
પ્રથમ, લેણદાર અને દેવાદારે વ્યાજ પર સંમત થવું જોઈએ. જો વ્યાજની ચૂકવણી પર કોઈ કરાર નથી, તો પછી કોઈ વ્યાજ નથી, પરંતુ જો વ્યાજની ચૂકવણી પર કોઈ કરાર છે પરંતુ વ્યાજ દર નથી, તો વાર્ષિક 5% નો વૈધાનિક વ્યાજ દર લાગુ થાય છે. બીજું, એગ્રીમેન્ટમાં લેણદારને જરૂરી વ્યક્તિગત અને ભૌતિક કોલેટરલનો ઉલ્લેખ કરવો આવશ્યક છે જો દેવાદાર ચૂકવણી કરવામાં નિષ્ફળ જાય. લેણદારને વ્યક્તિગત અને ભૌતિક કોલેટરલ બંનેની જરૂર પડી શકે છે: વ્યક્તિગત કોલેટરલ એ બાંયધરી આપનારની જોગવાઈ છે જે તમારા વતી નાણાં ચૂકવશે, અને ભૌતિક કોલેટરલ એ એવી વસ્તુની જોગવાઈ છે જેનો દેવુંના બદલે નિકાલ કરી શકાય છે. ભૌતિક કોલેટરલનો લેણદાર દ્વારા નિકાલ થવો જોઈએ, તેથી તે તમારો હોવો જોઈએ અથવા, જો તે તમારા સિવાય અન્ય કોઈની છે, તો તમારે તેના નિકાલ માટે માલિક પાસેથી વચન મેળવવું જોઈએ. ત્રીજું, તમારે પૈસા ચૂકવવા માટે તારીખ પર સંમત થવાની જરૂર છે. જો તમે રૂબરૂ મળવા માટે સંમત થાઓ છો, પરંતુ લેણદાર ઇરાદાપૂર્વક બતાવવામાં નિષ્ફળ જાય છે અથવા પૈસા સ્વીકારવાનો ઇનકાર કરે છે, તો તમે અગાઉથી કોઈ કરાર ન હોય તો પણ ગાર્નિશમેન્ટ સિસ્ટમનો ઉપયોગ કરી શકો છો. સજાવટ એ છે કે જ્યારે દેવાદાર કોર્ટ ડિપોઝિટરીમાં પૈસા અથવા સિક્યોરિટીઝ છોડી દે છે. ચુકવણીના સમય અંગેના વિવાદોને ટાળીને, તે જ દિવસે પૈસા ચૂકવવા જેવી જ અસર છે.
ઉપભોક્તા લોન સાથે, જ્યારે લેનારા પૈસા પાછા ચૂકવે છે ત્યારે કરાર સમાપ્ત થાય છે. જો તમે પૈસા પાછા ન ચૂકવો, તો લેણદાર કરારને રદ કરી શકે છે અથવા અમલીકરણ દ્વારા દેવું લાગુ કરી શકે છે. અસ્કયામતો કરતાં વધુ દેવું ધરાવતા અને તેમના દેવાની ચૂકવણી કરવામાં અસમર્થ હોય તેવા દેવાદારોને મદદ કરવા માટે, અદાલત દેણદાર પુનઃપ્રાપ્તિ અને નાદારી કાયદા હેઠળ વ્યક્તિગત રિકવરી સિસ્ટમ અને વ્યક્તિગત નાદારી પ્રણાલીનો અમલ કરે છે, જે બંને માટે કોર્ટને ખાતરી કરવાની જરૂર છે કે દેવાદાર અસમર્થ છે. દેવું ચૂકવો. વ્યક્તિગત પુનર્વસવાટના કિસ્સામાં, દેવાદાર વ્યક્તિગત પુનર્વસન માટે અરજી કરી શકે છે જો તેની આવક સ્થિર હોય, અને બાકીના દેવાની રકમ કોર્ટ દ્વારા નિર્ધારિત રકમની ચુકવણીના પાંચ વર્ષ પછી છૂટા કરવામાં આવે છે, લઘુત્તમ જીવન ખર્ચને બાદ કરતાં, આવકમાંથી વ્યક્તિગત પુનર્વસન માટે અરજી કરવાનો સમય. જો કે, જો તમારી પાસે સ્થિર આવક ન હોય, તો તમે વ્યક્તિગત નાદારી માટે ફાઇલ કરી શકો છો. આ કિસ્સામાં, દેવાદારે પ્રથમ કોર્ટમાં નાદારીની અરજી દાખલ કરવી આવશ્યક છે, અને અદાલત દેવાદારને નાદાર જાહેર કરશે અને તમામ દેવાં છૂટા કરશે. જો કે આ સિસ્ટમ અતિશય દેવાના બોજથી રાહત આપી શકે છે, દેવાદાર અને તેના પ્રિયજનો પરનો બોજ ઘણો મોટો છે, અને છૂટા થયા પછી પણ, સામાન્ય આર્થિક જીવન જીવવું મુશ્કેલ બની શકે છે, જેમ કે ક્રેડિટ ટ્રાન્ઝેક્શન માટે દંડ કરવામાં આવે છે. નાણાકીય સંસ્થાઓ.
જ્યારે નાણાકીય વ્યવહારોની વાત આવે છે, ત્યારે નાણાકીય સંપત્તિનું સંચાલન કરવું નિર્ણાયક છે. તમારી નાણાકીય સંપત્તિનું સંચાલન કરવા ઉપરાંત, સ્વસ્થ નાણાકીય સ્થિતિ જાળવવા માટે નાણાકીય વ્યવહારોની શરતો અને પ્રક્રિયાઓની સ્પષ્ટ સમજ હોવી મહત્વપૂર્ણ છે. નાણાકીય સંસ્થાઓ સાથે વ્યવહાર કરતી વખતે, વ્યાજ દરો પર પૂરતું ધ્યાન આપવું મહત્વપૂર્ણ છે, અને વ્યક્તિઓ સાથે વ્યવહાર કરતી વખતે, એકબીજાના અધિકારો અને જવાબદારીઓને સ્પષ્ટ કરવા માટે કાનૂની પ્રક્રિયાઓનું પાલન કરવું મહત્વપૂર્ણ છે. બદલાતી આર્થિક પરિસ્થિતિઓ માટે લવચીક અને અનુકૂલનશીલ બનવું પણ મહત્વપૂર્ણ છે. આ તમને તમારી નાણાકીય સ્થિરતા જાળવવામાં અને તમારી નાણાકીય સ્વતંત્રતાનો અહેસાસ કરવામાં મદદ કરશે.